Этот закон устанавливает определенные правила, которых должны придерживаться при взаимодействии с должником как сам кредитор, так и привлеченные им третьи лица. Привлекать к взаимодействию с должником кредитор может только лиц, профессионально осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности, так называемых «коллекторов». Данная деятельность должна являться основной для юридического лица, должен быть соблюден ряд требований для выполнения функции «профессионального взыскателя». Информация о таких организациях содержится в государственном реестре, который ведет Федеральная служба судебных приставов.
Однако деятельность коллекторов вызывает немало вопросов. Истории о должниках, не сумевших рассчитаться с кредиторами и столкнувшихся с угрозами, насилием и уничтожением имущества, регулярно попадают в новостные ленты, становятся достоянием широкой публики в социальных сетях.
В сферу деятельности и внимания коллекторов, которые очень часто оказываются мошенниками, попадает все большее количество граждан. Это связано как с расширением сферы кредитования, так и с увеличением числа граждан, не рассчитавших свои силы и не справившихся с объемом своих долговых обязательств. Кроме того, как правило, в сферу внимания «коллекторов» попадает не только сам должник, но его родственники, друзья, знакомые. В результате количество пострадавших увеличивается в несколько раз.
Законна ли деятельность коллекторов? Можно ли отказаться от общения с ними? Как защититься от мошенников, которые стараются «нагреть руки» на трудностях простых людей? Об этом мы расскажем в нашей статье.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ ВЫ МОЖЕТЕ СТОЛКНУТЬСЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ.
1. В случае, если у Вас имеется задолженность перед банком или микрофинансовой организацией.
Кредиторы могут поручить коллекторам вести с Вами переговоры от имени кредитора по вопросу задолженности и требовать от Вас оплаты долга.
Также может быть, что кредитор продал права требования по Вашему долгу коллекторам. В таком случае коллекторы с Вами будут взаимодействовать уже на правах Вашего нового кредитора – и требовать оплаты долга в свою пользу.
2. В случае, если Вы были указаны должником в качестве контактного лица.
При возникновении задолженности с Вами могут связать коллекторы с целью передачи информации для должника, а при наличии определенного согласия должника, коллекторы с Вами могут общаться и по вопросу возврата задолженности, которая имеется у должника.
ВАЖНО! Если Вы не являетесь должником и Вам позвонили коллекторы или кредиторы по долгу другого человека, Вы вправе отказаться от общения, выразив своё «несогласие» на осуществление взаимодействия с Вами в любой удобной для Вас форме, в том числе в ходе телефонного разговора. В таком случае Федеральным законом №230-ФЗ запрещено дальнейшее взаимодействие с Вами.
3. Может быть и такое, что Вы приобрели сим-карту с номером телефона, который ранее принадлежал лицу, имеющему долги перед какими-либо кредиторами, и теперь Вам звонят коллекторы и требуют оплатить долг.
При таких обстоятельствах рекомендуется выяснить у звонящих наименование кредитора или коллекторской организации, уточнить юридический адрес и затем направить в данную организацию заявление об исключении Вашего номера телефона из базы данных кредитора (коллектора), приложив копию договора с оператором связи в качестве подтверждения, что номер телефона принадлежит именно Вам, а не должнику.
КАКИЕ СПОСОБЫ РАЗРЕШАЕТСЯ ИСПОЛЬЗОВАТЬ КРЕДИТОРАМ И КОЛЛЕКТОРАМ ДЛЯ ОБЩЕНИЯ С ДОЛЖНИКАМИ.
Личные встречи (не чаще одного раза в неделю).
Телефонные переговоры (не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю).
Смс, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (не чаще двух раз в день, не чаще четырех раз в неделю).
Почтовые отправления.
ВАЖНО! Любые контакты с должником могут осуществляться только с 8 до 22 часов в будние, и с 9 до 20 часов в выходные/праздничные дни. Время определяется по месту регистрации или проживания должника, которое известно кредитору.
Что запрещено кредиторам и коллекторам
При любых обстоятельствах запрещено угрожать причинением вреда здоровью или жизни, уничтожением или повреждением имущества должника и иных лиц. Кроме того, запрещено оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство должника и иных лиц, вводить в заблуждение, в том числе относительно последствий неисполнения обязательств.
Без специальной лицензии они не имеют права требовать от Вас предоставление каких-либо данных, в том числе номеров телефонов, адреса проживания, работы и так далее. Еcли коллекторы выходят за рамки своих прав, или угрожают, Вы можете обратиться с иском в суд или прибегнуть к помощи кредитного адвоката.
При образовании задолженности по кредиту, стоит максимально ответственно подойти к вопросу и попробовать урегулировать проблему напрямую с банком. Если же компромисс не удалось найти, и кредит передан коллекторам, то есть важные моменты, которые необходимо знать до звонка:
– Вы не обязаны отвечать на телефонные звонки и разговаривать с коллекторами;
– Вы не обязаны отчитываться, по какой причине происходит задержка выплат по кредиту;
– Вы должны банку, но никак не коллекторам.
ВАЖНО! Наложение ареста на имущество должника осуществляется только судебным приставом-исполнителем в соответствии с полномочиями, которые он получает на основании вступившего в законную силу судебного акта. Коллекторы к указанному процессу не имеют никакого отношения.
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОБЩЕНИЮ С КОЛЛЕКТОРАМИ.
«Добрый день! Вас беспокоит коллекторское агентство. Когда будут выплаты по кредиту?» — именно такой вопрос бояться услышать люди, у которых возникли проблемы с оплатой займа.
Если не выплачивать кредит, рано или поздно такой звонок поступит. Поэтому, даже если подобная проблема не коснулась лично Вас, лучше быть подкованным, вести ли переговоры по телефону с коллекторами и как правильно это делать.
Следует отметить, что цель коллекторов – вернуть долг. При этом необязательно, что общаясь с Вами, коллекторы непременно будут нарушать закон. Если у Вас имеются неисполненные обязательства и факт поступления звонков от коллекторов по данному вопросу Вам неприятен, тем не менее, это не нарушение. Однако стоит перестраховаться.
Итак, по возможности фиксируйте все контакты с коллекторами, будь то телефонные звонки или личные встречи, ведите аудио (видео) запись. Всегда выясняйте полное наименование и юридический адрес организации, от представителей которой Вам поступил звонок, ФИО и должность звонившего, фиксируйте номера, с которых с Вами осуществляется взаимодействие, время звонков, сохраняйте смс-сообщения, почтовые уведомления и сообщения, полученные от коллекторов по электронной почте.
В случае если будут совершены действия, нарушающие Ваши права, Вы всегда сможете подтвердить этот факт, имея на руках неопровержимые доказательства.
На что имеют право сотрудники коллекторского агентства при звонке? Первым делом, необходимо открыть кредитный договор, и внимательно посмотреть, есть ли в нем пункт, согласно которому, банк имеет право передавать задолженность третьим лицам. Если этого пункта в договоре нет, банк не имеет права заключать агентский договор с кем-либо, передавать долги. Взыскание долга может производиться только через суд.
Звонок коллектора: порядок действий и разговора
Согласно данным исследований, агентствам по сбору долгов удается уговорить или заставить различными методами погасить кредит каждого второго должника. Не нужно бояться, нужно принять это, и, по возможности, держать ситуацию под собственным контролем.
Раздается звонок с неизвестного номера, Вы берете трубку, и на другом конце оказывается представитель агентства. Первое, и самое важное, что необходимо сделать – сохранять спокойствие и сдержанность, зафиксировать дату и время звонка.
Далее, необходимо сообщить агенту, что Вы производите запись разговора, и включить диктофон. Запись поможет, если коллекторы перейдут рамки дозволенного, и придется защищаться в суде.
Узнайте название агентства, ФИО лица на другом конце провода — Вы имеете полное право на это.
Проявляйте минимум эмоций, и сообщите, что в курсе о своей задолженности и постараетесь ее погасить. Уточните сумму, которую от Вас требуют и сверьте ее со своими данными.
На предложение занять денег у друзей — отвечайте решительным отказом. Когда-нибудь Вы в любом случае самостоятельно погасите долг, не стоит вмешивать сюда посторонних.
Если Вам начинают угрожать «выездной группой», сообщите, что в курсе того, что они не имеют на это права, и вызовите полицию.
Ваша задача — дать коллекторам понять, что Вы не боитесь их воздействия, и подкованы юридически хотя бы в своих основных правах. Все сотрудники – обычные люди, просто часть из них имеет навыки психологического убеждения, а вторая часть – бывшие сотрудниками силовых ведомств и правоохранительных органов. Они четко будут понимать, что Вас не возьмешь «голыми руками» и попытаются найти компромисс.
ВОЗМОЖЕН ЛИ ОТКАЗ ОТ ОБЩЕНИЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ?
У должника есть право отказаться полностью от общения с кредиторами и коллекторами при условии, что с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более четырех месяцев. В таком случае, в адрес кредитора или коллектора можно направить письменный отказ от общения по вопросу погашения задолженности. При получении такого отказа кредитор будет иметь возможность взыскивать долг только через суд, и вправе направлять Вам только почтовые отправления.
Кроме того, можно оградить себя от общения с коллекторами, направив заявление на взаимодействие с Вами по вопросу возврата просроченной задолженности только через представителя. После получения такого заявления ни кредитор, ни коллекторы не вправе встречаться с Вами, звонить и направлять сообщения, взаимодействие они обязаны осуществлять только с указанным Вами представителем. При этом в качестве Вашего представителя по такому заявлению может выступать только адвокат.
КУДА ОБРАЩАТЬСЯ ЗА ПОМОЩЬЮ?
В случае, если коллекторы применяют физическое насилие, угрозы убийством или причинением вреда здоровью, пытаются изъять, либо портят имущество, необходимо обращаться в правоохранительные органы.
Если кредиторами допущено разглашение Ваших персональных данных, Вы имеете право обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Федеральная служба судебных приставов осуществляет государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, а также вправе возбуждать дела об административных правонарушениях в отношении кредиторов и лиц, действующих в их интересах.
ВАЖНО! Закон не освобождает заемщиков от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны, и не могут рассматриваться как нарушение прав.
Осторожно, мошенники!
Будьте бдительны, ведь зачастую под маской коллекторского агентства работают мошенники. Именно они и прибегают к нарушению Закона, угрозам и противоправным действиям, чтобы как можно сильнее запугать должника, получить деньги или имущество, и скрыться.
Если Вы столкнулись с тем, что Вам угрожают — можете смело обращаться в полицию. Если до угроз дело не дошло, но оказывается агрессивное психологическое воздействие, направленное на скорейшее получение долга, и коллекторы отказываются называть свое ФИО и название агентства, правильным будет сразу же позвонить в банк, выдавший кредит, и уточнить, в какое агентство был передан долг.
Возможно, что банк и не передавал задолженность, а на другом конце провода – мошенники. В этом случае, также можете обратиться в полицию.
Если коллекторы пришли к Вам домой, можете вызывать полицию, сообщив, что ощущаете угрозу своей жизни и здоровью. Записывайте все происходящее на камеру.
Будьте решительны и спокойны. И помните, что возврат долгов неизбежен. Но долг банку – это не уголовное преступление, за это не могут преследовать.
